金融科技、加密資產與數碼資產
非洲是金融科技的先行者。根據2021年的聯邦戰略，非洲擁有全球50%的移動往來帳戶，這片大陸發明了一種無需網點、以移動電話為基礎的銀行業務形式，使數千萬被排斥在銀行體系之外的人獲得了金融服務。1移動支付、匯款、數字小額信貸和移動保險正在改變非洲經濟，並催生了一批科技企業，其中若干家已達到可觀的估值。2
對日內瓦而言，這一發展態勢在多個方面具有意義。日內瓦的財富管理人和基金投資於非洲金融科技企業。日內瓦的銀行和支付服務提供商正在為非洲開發匯款解決方案；在這一市場中，僑民構成了客戶群，而傳統匯款的成本仍然居高不下。加密資產和數碼資產領域的經營者（其瑞士制度框架將在K部分介紹）正在非洲嘗試將相關應用用於支付、匯款和儲蓄，所涉國家貨幣不穩定、銀行體系脆弱。3
這些應用提出了合規問題——用戶身份識別、反洗錢、遵守當地法規——以及消費者保護問題，尤其是在監管框架仍在建設中的國家。儘管如此，它們為日內瓦金融中心提供了參與構建負責任解決方案的機會，而該金融中心在加密資產和數碼資產監管方面屬於最先進之列。
示例。一名定居日內瓦的非洲勞工每月向家人匯款500瑞士法郎。如果傳統匯款的費用為匯款金額的8%，他每月需支付40瑞士法郎，即每年480瑞士法郎。如果一種數字解決方案將費用降至3%，他每年可節省300瑞士法郎，相當於半個多月的匯款額。以數萬人規模的僑民群體計算，所涉金額每年可達數百萬瑞士法郎。上述數字均為虛構，但費用的數量級與實際觀察到的區間相符。
註釋
- 聯邦委員會，Stratégie pour l’Afrique subsaharienne 2021-2024（撒哈拉以南非洲戰略2021—2024），見上文。↩
- GSMA，2026年3月24日新聞稿，State of the Industry Report on Mobile Money：“2025年全球通過移動貨幣錢包流轉的資金超過2萬億美元”，該金額在四年內翻了一番；註冊帳戶23億個（增加2.68億個），30天內活躍帳戶5.93億個（增長15%），“大多數新增註冊帳戶和活躍帳戶來自撒哈拉以南非洲”；Chainalysis，“Sub-Saharan Africa: Nigeria Takes #2”，2024年（2021年僅有49%的成年人擁有銀行帳戶，約70%的非洲國家存在外匯短缺）。↩
- Chainalysis，“Sub-Saharan Africa: Nigeria Takes #2, South Africa Grows Crypto-TradFi”，2024 Geography of Crypto Report，2024年10月：“撒哈拉以南非洲實現了溫和增長，鏈上接收價值估計為1250億美元”（2023年7月至2024年6月）；尼日利亞以約590億美元的接收額在採用指數中位列全球第二；埃塞俄比亞第26位，肯尼亞第28位，南非第30位；“穩定幣目前約佔該地區總交易量的43%”；影響因素：貨幣波動、外匯短缺、銀行普及率低，匯款成本約低60%。↩
僅供一般參考。本文不構成法律或稅務意見，不能替代針對個案的諮詢，亦不建立律師與客戶之間的委託關係。本文反映截至 十月 2026 的法律狀況。