銀行、保險與合規中的人工智能
應用現狀
關於瑞士金融業人工智能使用情況，最可靠的圖景來自瑞士金融市場監管局（FINMA）於2024年11月下旬至2025年1月中旬對約400家受監管機構開展的一項調查，調查對象包括銀行、證券公司、保險公司、基金管理人和金融市場基礎設施。在受訪機構中，約一半已在使用人工智能或正在開發初步應用，另有四分之一計劃在三年內引入人工智能。使用人工智能的機構平均約有五項應用投入運行、九項處於開發階段，規模較大的機構部署數量更多。在使用人工智能的機構中，91%還使用了生成式人工智能，例如較新的聊天機器人。FINMA指出，這加劇了對少數大型科技提供商的依賴。1
同一調查發現，約一半的機構已將人工智能納入明確的戰略。受訪者指出的主要風險包括數據質素、數據保護、可解釋性、安全漏洞、不準確性以及外包。大多數機構將內部開發與外部提供商相結合，但較小的機構往往完全依賴外部開發的解決方案。一項由Swiss FinTech Innovations協會委託、由瑞士銀行家協會於2025年底發佈的研究發現，瑞士銀行的人工智能項目中，40%仍處於構想或可行性研究階段，17%已進入部署階段，11%正在規模化推廣。在已投入生產的案例中，65%達到或超過了預期。2
銀行業的應用場景
瑞士銀行家協會將生成式人工智能在銀行業的用途歸為四類。第一類是員工生產力，包括文件摘要、翻譯、會議轉錄以及通過檢索增強生成進行內部知識檢索。第二類是運營效率，包括數據錄入自動化、合規報告支持、風險評估和貸款處理。第三類是客戶體驗，包括聊天機器人和個性化推薦；第四類涵蓋產品和軟件開發。該協會確定了七項主要風險：虛假資訊和深度偽造、幻覺、侵犯知識產權、偏見、提示注入等網絡威脅、第三方風險以及模型漂移。關於銀行保密，該協會建議，員工不應在提示中使用客戶身份識別數據，也不應將其用於訓練模型；外部提供商僅應在具備特別的合同和技術保障措施的情況下方可委託。3
蘇黎世最大的銀行展示了人工智能應用已達到的規模。2025年10月，UBS宣佈，曾任J.P. Morgan歐洲、中東和非洲地區首席分析官、並曾在King’s College London任教的Daniele Magazzeni將自2026年1月1日起出任其首位首席人工智能官，常駐倫敦。當時UBS報告稱已有300多個人工智能應用場景投入生產。該行正在向全體員工推廣Microsoft 365 Copilot及其自有的人工智能助手“Red”，並以內部名稱“Big Rocks”啟動了一系列轉型計劃。4
在合規領域，對一個享有蘇黎世這般聲譽的金融中心而言，最重要的用途是客戶准入、了解你的客戶審查和交易監控。人工智能工具可以從身份證件、公司登記冊和財富來源說明中提取資訊，將其與制裁和負面媒體數據庫進行比對，並擬定風險評估草稿供合規官審核。在交易監控方面，機器學習模型可以減少傳統基於規則的系統所產生的大量誤報，並能識別固定閾值所遺漏的模式。FINMA報告稱，其在監管中已審查了資產管理、交易監控和流動性管理方面的初步人工智能應用。5法律義務本身並未改變。根據《反洗錢法》（AMLA），無論使用何種工具，機構仍須負責識別受益所有人並澄清異常交易，詳見第I.III章。
諮詢服務是另一個領域。語言模型可以準備會議紀要、根據《金融服務法》（FinSA）起草適合性文件，並以多種語言生成客戶函件初稿。它們還可以為客戶經理摘要研究報告。實踐中，機構通常在模型與客戶之間保留一名人工顧問，原因既在於責任問題，也在於FinSA將適合性和適當性義務歸於金融服務提供者。以智能投顧形式出現的全自動諮詢確實存在，但蘇黎世私人銀行的特點在於複雜的跨境財富與個人關係相結合，這使得在人工監督下使用人工智能成為主導模式。
保險業的應用場景
蘇黎世也是Zurich Insurance Group和Swiss Re的總部所在地，二者是全球最大的保險和再保險集團之列，其對人工智能的使用與銀行同樣廣泛。Zurich Insurance介紹了其在理賠和核保領域的應用。在理賠方面，系統可自動受理報案，並在部分市場於幾分鐘內結算簡單的健康險理賠。在核保方面，人工智能分析航拍圖像，以便在財產險業務中為屋頂評分並檢測損壞；它還能跨語言解讀跨國保險計劃，並通過一個在29個業務單位使用的內部聊天機器人回答核保問題。該集團報告稱，其在英國用於商業核保的一個工作平台將處理時間縮短了78%。其2025年內部智能體人工智能挑戰賽產生了218個原型，其中五個已投入生產。6
對保險公司而言，監管上的敏感點與銀行不同。利用機器學習進行基於風險的定價會引發公平和歧視問題，在健康險和壽險領域尤其如此。在核保中使用大量個人數據，則涉及有關畫像和自動化決策的數據保護規則。下文將結合FINMA的期望和歐盟《人工智能法》（EU AI Act）討論這些問題；該法所列的高風險系統包括用於壽險和健康險風險評估和定價的人工智能。
註釋
- FINMA, “FINMA survey: artificial intelligence gaining traction at Swiss financial institutions”，2025年4月24日，https://www.finma.ch/en/news/2025/04/20250424-mm-umfrage-ki/。 ↩
- 瑞士銀行家協會，Stefan Neumann和Patrik Schmid，“From pilots to production: Scaling AI in Swiss finance”，2025年12月19日，https://www.swissbanking.ch/en/media-politics/opinions/from-pilots-to-production-scaling-ai-in-swiss-finance。 ↩
- 瑞士銀行家協會，Generative AI in Banking – A Comprehensive Overview，2025年4月，https://www.swissbanking.ch/_Resources/Persistent/2/0/3/b/203b937e175f25819ea271c883a095fe1dfa1ee0/SBA_Generative-AI-in-Banking_EN.pdf。 ↩
- UBS, “UBS appoints Chief AI Officer to drive its AI strategy”，2025年10月16日，https://www.ubs.com/global/en/media/display-page-ndp/en-20251016-ai-strategy.html。 ↩
- FINMA, “Künstliche Intelligenz”（Fintech專題），https://www.finma.ch/en/documentation/dossier/dossier-fintech/kuenstliche-intelligenz/（2026年9月訪問）。 ↩
- Zurich Insurance Group, “AI at Zurich”，https://www.zurich.com/about-us/ai-at-zurich（2026年9月訪問）。 ↩
僅供一般參考。本文不構成法律或稅務意見，不能替代針對個案的諮詢，亦不建立律師與客戶之間的委託關係。本文反映截至 十月 2026 的法律狀況。