1872年的保險協會與轉向意外險

為一家海上保險公司提供分保的再保險人

蘇黎世保險的歷史可追溯至瑞士的出口貿易。1848年後的數十年間，瑞士東北部的紡織、絲綢及機械製造商將貨物運過阿爾卑斯山、越過大西洋，需要為運輸途中的貨物投保。為滿足這一需求，一家名為「Schweiz」的海上保險公司於蘇黎世成立，其正式名稱為瑞士運輸保險公司（Switzerland Transport Insurance Company）。關於其成立年份，各類資料說法不一：公司自身的歷史記載為1869年，而《國際公司歷史名錄》（International Directory of Company Histories）中的記述則稱1870年。¹這家新保險公司所面臨的問題毋庸置疑。其承保的風險相對於資本而言過大，而在一個直到1863年才成立首家專業再保險公司 Swiss Re 的國家裡，再保險承保能力極為匱乏。因此，Schweiz 的創辦人成立了一家姊妹公司，其任務是承接母公司承保的部分風險。

這家姊妹公司就是於1872年11月16日成立的 Versicherungs-Verein，即「保險協會」。其首任主席是蘇黎世商人約翰·西茲-蘭迪斯（John Syz-Landis）。同一記載還提到，許可文件由詩人戈特弗里德·凱勒（Gottfried Keller）簽署，他當時擔任蘇黎世州首席州書記官（Staatsschreiber）。²凱勒於1861年至1876年間擔任此職。這則軼事不僅是一則趣聞。它將該公司的創立置於同一個州行政機構之中——正是這個機構批准了各鐵路公司、Kreditanstalt 以及 D 部分所述自由主義時代的其他產物——而當時民主運動正著手改革該州的憲法。³《瑞士歷史辭典》用一句話概括了該公司的創立：該公司於1872年以「Versicherungs-Verein」之名成立，作為一家再保險公司。⁴

海上風險的再保險並未帶來盈利。瑞士的海上保險市場規模很小，風險波動劇烈，而一家沒有自身業務組合的新公司幾乎沒有分散風險的餘地。不過，記錄顯示，該協會的帳目早在1874年就已遠及紐約，這表明一家服務於出口貿易的保險公司，從一開始便自然而然地將目光投向瑞士境外。⁵

意外保險的開端，1875年

1875年，創辦人做出了一項決定公司命運的決策。他們在協會的業務中增加了直接意外保險，並將公司名稱改為「蘇黎世運輸與意外保險股份有限公司」（Transport- und Unfall-Versicherungs-Aktiengesellschaft Zürich）。《國際名錄》（International Directory）中的記載稱此舉是「時代的標誌」，並補充道，蘇黎世作為一家獨立公司的成長，正是從引入意外保險才真正開始的。⁶這個時機並非偶然。同年，以紡織商人卡爾·阿貝格-阿特爾（Carl Abegg-Arter）和海因里希·里特爾-齊格勒（Heinrich Rieter-Ziegler）為首的一批溫特圖爾實業家，在溫特圖爾創立了「瑞士意外保險股份公司」（Schweizerische Unfallversicherungs-Aktiengesellschaft），該公司後來發展為溫特圖爾集團（Winterthur Group），並自2006年起更名為AXA瑞士。⁷於是，在該州的兩座工業城鎮中，兩家意外保險公司於數月內相繼成立，各自回應著同種新興需求。

這種需求至少有同等程度源自德國，而不僅僅來自瑞士。德意志帝國於1871年通過了《帝國責任法》（Reichshaftpflichtgesetz），該法規定鐵路經營者須對人身傷害承擔嚴格責任，並使工廠主、礦主及採石場經營者須對其經理和監工的過失負責。⁸當面臨這些索賠的德國僱主尋求保險時，這家新成立的蘇黎世公司便主動前往當地與他們接洽。1875年，該公司在柏林、漢堡、斯圖加特和羅伊特林根設立了代理機構，並在數年內將業務擴展至奧匈帝國、丹麥和法國。⁹《瑞士歷史辭典》指出，首批歐洲分支機構的設立與進軍意外保險業務恰在同一年，而且直到1912年進軍美國之前，保費收入主要來自法國、德國和瑞士。¹⁰1881年的數據顯示，業務重心在多大程度上位於瑞士境外。當年，德國貢獻了公司53%的保費收入，法國佔21%，而瑞士僅佔19%。¹¹

海因里希·穆勒、承保紀律與1894年的名稱

1880年前後的幾年是一段考驗期。海上業務的巨額虧損促使董事會於1880年完全退出該險種。同年出任執行長的海因里希·穆勒（Heinrich Müller）將公司轉型為一家專業的意外及責任保險公司，在他的領導下，毛保費收入首次突破100萬瑞士法郎。1879年提出的一項原則，概括了蘇黎世日後作為其創立信條所宣揚的經營之道：「保費不足則不承保，但在理賠處理上則給予充分的善意。¹²」這句話將保險人承諾的兩個方面結合在一起。充足的定價可保障資產負債表，而慷慨的理賠處理則維護了下一份合約所倚重的聲譽。對於商業客戶在大型保險方案中對首席保險人的期待，這句話至今仍是一個有用的概括。

該公司還很早就發展出了今日所謂的風險工程。1882年，它出版了一本關於工廠安全的小冊子，並推出了針對登山嚮導的意外保障。1883年，法國一家紡織廠發生火災，造成十一名工人死亡、十八人受傷，該公司迅速理賠，藉此證明其可靠性。自1886年起，蘇黎世在德國為工廠、房主、執業醫師、獵人及馬主承保責任保險，此承保範圍預示了現代綜合責任保險單的誕生。同年，該公司保費收入出現了歷史上的首次下滑，原因是德國已開始將工人意外保障轉移至依據俾斯麥社會保險立法設立的法定行業同業公會（Berufsgenossenschaften）。1887年，公司與瑞士軍事管理部門達成協議，承保士兵在年度訓練期間的意外保險。¹³

到1894年，轉型已然完成。公司此時採用了一個能準確描述其實際業務的名稱：Zürich Allgemeine Unfall- und Haftpflicht-Versicherungs-Aktiengesellschaft，即蘇黎世綜合意外及責任保險公司。此名稱一直沿用至1955年。¹⁴員工人數反映了其背後的成長。公司1880年有27名員工，1900年增至140人，當年保費收入達1,540萬瑞士法郎，其中370萬來自瑞士，550萬來自法國，500萬來自德國。1900年，弗里茨·邁耶（Fritz Meyer）接替穆勒（Müller）執掌公司。他對財務實力的堅持為他贏得了「準備金邁耶」的綽號。到了1909年，準備金與保費之比首次超過150%。¹⁵1901年遷入位於 Mythenquai 的宮殿式大樓，使這份實力在湖畔有了具體的展現。

註釋

1. 蘇黎世保險集團，《歷史與傳承》，1872年條目，https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage（Schweiz Marine Insurance Company「成立於1869年」，以及「Zurich Financial Services」，《國際公司歷史名錄》，轉載自Encyclopedia.com，https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services（Switzerland Transport Insurance Company「成立於1870年）。此處僅指出此一差異，不作判斷。↩
2. 「蘇黎世金融服務公司」，《國際公司歷史名錄》，經由 Encyclopedia.com，https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services。該公司的瑞士歷史頁面同樣寫道 「戈特弗里德·凱勒簽署保險協會（Versicherungs-Verein）的章程」：蘇黎世瑞士公司，「蘇黎世歷史」，https://www.zurich.ch/en/about-us/zurich-at-a-glance/history。↩
3. 蘇黎世旅遊局，「戈特弗里德·凱勒（1819 – 1890）——享譽全球，家在蘇黎世」，https://www.zuerich.com/de/gottfried-keller：“Gottfried 凱勒於1861年至1876年間擔任蘇黎世市政廳的州書記官。」↩
4. 艾蓮娜·福利尼（Elena Folini），〈蘇黎世保險〉，《瑞士歷史辭典》（HLS），2013年12月19日版本，https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/041840/。↩
5. 蘇黎世保險集團（Zurich Insurance Group），〈歷史與傳承〉，1874年條目，https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage。↩
6. 「蘇黎世金融服務」，《國際公司歷史名錄》，經由Encyclopedia.com，https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services。↩
7. 瑞士再保險（Swiss Re），《瑞士保險史》（Geschichte der Versicherung in der Schweiz），宣傳手冊，https://www.swissre.com/dam/jcr:c24c1c66-3045-47d5-a4ca-4829f67c59dd/Markt_Broschuere_Schweiz_DE_web.pdf，關於意外保險和責任保險的部分。關於 關於溫特圖爾（Winterthur）公司的後續歷史，請參閱安盛瑞士（AXA Switzerland）的「安盛瑞士企業史」（Unternehmensgeschichte der AXA Schweiz），https://www.axa.ch/de/ueber-axa/unternehmen/portraet/axa-schweiz/unternehmensgeschichte-axa-schweiz.html，其中記載了2006年 包含安盛的收購以及2018年溫特圖爾名稱的取消。↩
8. Bernard Degen，《Haftpflicht》，HLS，2004年版，2010年8月12日編輯，https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/016585/2010-08-12/：“In 19世紀下半葉，遵循1871年《德意志帝國責任法》的範例，責任重點在於鐵路和工廠。」該德國法律的結構在現行《責任法》（Haftpflichtgesetz）中得以延續，該法將鐵路經營者的嚴格責任與礦山、採石場及工廠經營者對其經理和監工過失所負的責任結合在一起：德語維基百科，「《帝國責任法》（Reichshaftpflichtgesetz）”，https://de.wikipedia.org/wiki/Reichshaftpflichtgesetz。↩
9. 「蘇黎世金融服務」，《國際公司歷史名錄》，經由 Encyclopedia.com，https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services。公司自己的大事年表另外列出了1875年的瑞典和挪威、1877年的比利時以及1878年的巴黎和荷蘭阿爾默洛：Zurich Insurance Group，「歷史與傳承」，https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage。↩
10. Folini，《蘇黎世保險公司》，《瑞士歷史辭典》（HLS），https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/041840/。↩
11. 蘇黎世保險集團，「歷史與傳承」，1881年條目，https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage。↩
12. 蘇黎世保險集團，《歷史與傳承》，1879年及1880年條目，https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage。↩
13. 蘇黎世保險集團，《歷史與傳承》，1882年、1883年、1886年及1887年條目，https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage。↩
14. 「蘇黎世金融服務」，《國際公司歷史名錄》，經由 Encyclopedia.com，https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services。該公司的瑞士歷史頁面證實了1894年的名稱：Zurich 瑞士，「蘇黎世歷史」， https://www.zurich.ch/en/about-us/zurich-at-a-glance/history。↩
15. 蘇黎世保險集團，「歷史與傳承」，1900年條目，https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage。1880年和1900年的員工和保費數據取自 「蘇黎世金融服務」，《國際公司歷史名錄》，經由Encyclopedia.com，https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services。↩

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